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환급금과 최저보증이율 장점과 단점


보험청약시 첨부 서류를 확인해보면

환급금, 최저보증이율, 평균 공시이율 이란 것이 있습니다.


가입 당시 담당자에게 분명 설명을 들었지만 시간이 지나다 보면 잊히고 헷갈리게 되는 것이죠.


오늘은 해당 부분을 상세하게 설명하겠습니다.


기본적으로 보험을 가입할 때는 보험 가입 목적이 있습니다.

큰 테두리로 보게 되면 보장성과 저축성으로 나눌 수 있습니다.


해지환급금, 최저보증이율, 평균 공시이율에 관한 설명은 주로 상품설명서 또는 청약서 중간이나 뒤쪽으로 주로 표시되어 있습니다.


생명보험사의 종신보험 자료를 예시로 설명드리겠습니다.

※ 보험사에서 판매하는 상품마다 조건이 모두 다르기 때문에 해당 자료는 이해를 돕기 위한 자료임을 다시 한번 말씀드립니다.



참고자료1의 청약내용.


계약자 고객님(보험나이54세), 피보험자 동일하며 특약은 포함하지 않았고 주계약만을 설정하여 사망보험금 1억2천만원을 설계하였습니다.


월 납입보험료는 484,880 원이지만 보험료 할인 적용을 받고 실제 납입하는 금액은 470,256원입니다.


추가납입을 하지 않고 순수 보험료 470,256 원을 납입했을 때의 설명으로 추가납입 시 해지 환금이 달라질 수 있습니다.


참고자료1의 보장내용.


보험 가입후 사고(상해 또는 재해)나 질병으로 피보험자가 사망을 하였을 때 언제든지 1억 2천만 원을 지급하는 내용입니다.


예1: 1회 보험료 470,256 원을 납입 후 우연한 사고로 피보험자가 사망하였을 때 법정상속인에게 사망보험금 1억 2천만원이 지급됨.(단, 의도적인 자살은 해당 안 됨)


예2: 3회 총납입 보험료 1,410,768 원을 납입 후 피보험자는 건강상의 이유로 병원에서 검진을 받았는데 위암을 판정받고 위절재수술(위 80%절재)을 받았습니다. 이경우, 피보험자는 질병후유장해 50% 이상의 등급을 판정받게되었고 앞으로 납입해야 할 보험료 총 111,450,672 원 (237회)에 대하여 보험료 납입면제 혜택을 보게 되었습니다.


예3: 7회 총납입 보험료 3,291,792 원을 납입을 한 상태이며, 어느날 불의의 교통사고로 인하여 양쪽 무릎과 허리에 부상이 생겨 양쪽 무릎은 인공관절 수술을 하고 허리는 디스크 수술을 하게 되었습니다. 이경우, 피보험자는 후유장해 55%의 장해등급을 판정받고 앞으로 납입해야 할 보험료 총 109,569,648 원 (233회)에 대하여 보험료 납입면제 혜택을 보게 되었습니다.



참고자료2 해지환급금.


최저해지환급금과 공시이율 적용환급금 두 종류로 예시가 있습니다.


최저해지환급금은 공시이율이 현재보다 더 떨어진다해도 표에 나와있는 금액은 보장하겠다는 내용이며,


공시이율은 보험회사에서 매월 변동 되지만 경기가 좋을때는 공시이율이 높아지고 현재 코로나시대처럼


경기가 어려울땐 공시이율이 낮아지게 됩니다. 정확하게는 경제상황이나 국제사회의 (특히 미국) 경제 상황에 따라서 변동이 됩니다.


보험회사는 최저보증이율보다 공시이율이 높을경우 이율이 높은것을 적용하여 주는 장점이 있어서 위 표에 기재된 최저보증해지환급금보다는 더 나올것입니다.


위 계약에서 계약자는 20년 납입 종료 기간이 74세가 되며 최저보증으로 해지 환급금을 계산하게되면 환급율이 91.9%가 되어서 103,740,801원을 환급받게 됩니다.


20년이 되는 시점에서 보험회사는 만기가 되었으니 해지환급금을 받아 가시라는 연락을 고객에게 하게 되는데요


여기서 고객님들은 선택을 잘 하셔야합니다.


해지 환급을 받아버리게되면 보험이 종료되는 상황이 됩니다. 즉 위 표처럼 납입한 보험료 100%도 못받는 상황이 되는것이죠.(단, 공시율이 올라가서 20년이 되는 시쯤에 납입한 보험료보다 해지환급금이 더 높을 수도 있습니다.)



Tip1.> 만약 경제적으로 어려움에 처해있다면 해지보다는 중도인출 기능을 활용하여 필요한 금액만큼(해지환급금의 80%까지가능)중도인출을 하여 사용하시는게 현명합니다. 주계약인 사망보험금은 유지되는 상태가 되기 때문에 피보험자 사망시 주계약 가입담보 금액에서 중도인출한 금액을 제외하고 나머지가 상속인에게 지급되기 때문입니다.



Tip2.> 경제적으로 여유가 있다고 가정하면 해당 보험은 그대로 유지하는것이 고객님에게는 훨씬 유리합니다. 보험회사는 복리를 계산하여 주기때문에 저금리라 하더라도 만기시점에서는 은행이자보다 더 나은 이율을 받게 되고 10년이 지나서 이자 소득세 또한 면제 받게 되는것입니다.



참고자료3 사망보험금.(주계약)


종신보험의 최대 장점이라고 볼수있는 주계약의 사망보험금입니다.


참고자료 2에서 설명한것처럼 자살만 아니라면 가입후 불의의 사고로 인하여 납입 면제(질병재해합산50%이상일경우)를 받을수도 있고, 첫달 납입후 피보험자가 질병이나 재해(상해)사망시 바로 가입금액을 받을수도 있습니다.


종신보험이 비싼 이유가 이것 때문인것이죠.


그렇다면 납입이 완료되었는데 피보험자가 생존해 있다면 손해 보는것이 있을까요? 없다고 볼 수 있습니다.


대부분 20년이 납입 완료되는 시점에서는 보통 100%의 환급율이 나오기 때문입니다.


종신보험(사망보험금)을 가입하는 이유는 다양한 이유가 있지만 대표적인 몇가지만 정리하겠습니다.


1. 피보험자가 경제적으로 활동시기에 불의사 사고로 사망시 유가족들에게 안정적인 생활을 하기위해 가입하는 목적


2. 상속세 재원을 마련하기 위해 준비해두는 종신보험


3. 법인 또는 개인 사업자의 자금 활용


4. 보장도 보고 목돈을 마련하기 위한 목적



이 외에도 고객의 니즈에 맞게 가입을 하면 됩니다.




​종신보험에 관하여 자주 하는 질문

질문> 종신보험을 가입하고 몇달 납입 하지 않았는데 제가 사망하면 어떻게 되나요.


답> 생명보험에서 판매하는 종신보험은 자살만 아니면 원인을 따지지 않습니다. 보험금 정상적으로 상속인에게 지급됩니다.



질문> 은행에 적금을 가입하는게 나은가요 종신보험이나 연금보험을 가입하는게 나은가요


답> 가입의 목적에 따라서 다른건 분명하지만


단기성 즉 5년 이내에 목돈 마련을 위한 목적이라면 은행의 적금이 알맞습니다


10년이상 장기성으로 저축이 가능하다면 보험을 추천합니다.


(10년이상 비과세 적용과 납입기간중 불의의 사고를 당하더라도 은행의 적금처럼 납입한 돈만 받는게 아닌 보험가입금액을 받을수 있기때문입니다.)


20년 후 경제적인 활동이 중단되는 시점일경우 연금보험으로 노후를 준비하는것이 맞습니다.



질문> 20년납 종신보험 가입후 10년정도 지났을때 사업실패나 직장에서 퇴직할경우 소득이 없어서 납입을 못할경우는 어떻게 되나요 실효되는건가요?


답> 네가지 방법이 있습니다.


1.유니버셜 기능을 활용하여 중도 인출을하여 보험료 납입을 대체하는 방법.


(납입기간 20년 유지)


2.의무납입 기간이 지났을때 해지환급금 기준으로 보험료를 대체 할수있습니다.


(이경우 대체한 기간만큼 보험료 납입 기간이 더 늘어납니다.)


3.여유가 될 때 추가납입을 하여 납입기간을 단축 시킬수 있습니다.


4. 배서(담당자에게문의)를 통하여 가입 담보금액을 축소 하여 납입금액을 줄일수 있습니다.



질문> 상속세 재원으로 종신보험 가입을 추천받았는데 무슨 의미인가요


답> 피보험자의 부동산 자산이 현재 30억이라고 가정한다면 해당 자산이 20년뒤에 50억이 될 수 도있습니다.


그렇다면 50억을 상속하게되면 대략 20억 정도의 상속세를 내야한다고 볼 수 있습니다.


이때 현금을 20억을 가지고 있다면 문제가 되지 않지만 50억 부동산을 상속받기위해 상속비가 없다면 해당 부동산을 급매하여 처분해야하는 상황이 되는것이죠. 그럼 급매를 했을때 대략 40억을 받았지만 상속세 20억을 납부하면 결국 50억짜리 부동산이 20억이 되는 셈입니다.


이를 방지하고자 자산이 있는경우 상속세 재원의 목적으로 종신보험을 여러개 가입하는것이죠.


종신보험의 가입을 빠르게 해놓아야 만기시점 이후로는 복리가 되어 더욱 큰 금액을 보장받을수 있습니다.



​간단요약

종신보험 가입시 주계약금액과 최저보증이율을 기준으로 생각하시면 되며,


가입목적을 분명히 하여 납입기간이나 납입금액을 조절해야합니다.


납입면제 기능과 중도인출 가능여부 추가납입 여부를 점검 해야합니다.

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